PKV-Checkliste

Individuelle PKV-Checkliste

Hier ist deine individuelle Checkliste für die Auswahl eines PKV-Tarifs – strukturiert, ehrlich und objektiv:

1. Individuelle PKV-Checkliste

Ziel: Einen private Krankenversicherung Tarif finden, der langfristig finanzierbar, leistungsstark und zu ihrem Lebensstil passt.

Bereich	Was sollte mindestens enthalten sein?
Ambulante Versorgung	Freie Arztwahl (auch Facharzt direkt), 100 % Erstattung für Haus- und Fachärzte (GOÄ bis 3,5-fach), Heilmittel (z. B. Physio) mindestens 80–100 %
Stationäre Versorgung	Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, 100 % Kostenübernahme, keine Begrenzung auf Fallpauschalen
Zahnbehandlung / Zahnersatz	Mind. 80–90 % für Zahnersatz, professionelle Zahnreinigung 1–2× jährlich, hochwertige Materialien (z. B. Keramik, Inlays) abgedeckt
Heil- und Hilfsmittel	Orthopädische Hilfsmittel, Hörgeräte, Brillen – mindestens 70–80 % Erstattung
Psychotherapie	100 % für psychotherapeutische Sitzungen (mind. 20–30 Sitzungen pro Jahr abgedeckt)
Auslandsschutz	Weltweiter Versicherungsschutz, mind. 42 Tage – ggf. Auslandskrankenversicherung ergänzen

Leistung	Erklärung
Beitragsrückerstattung	Rückzahlung bei Leistungsfreiheit – sinnvoll, wenn du selten zum Arzt gehst
Privatklinik-Wahl	Zugang zu speziellen Kliniken über Basistarif hinaus
Keine Wartezeiten	Verkürzte Wartezeiten beim Facharzt durch Ärztewahl oder Concierge-Service
Kur- & Reha-Maßnahmen	Oft optional – für Selbstständige mit starkem Belastungsprofil lohnend
Naturheilverfahren	Alternative Heilmethoden, z. B. Osteopathie, Homöopathie – wenn gewünscht
Beitragsentlastung im Alter	Tarif mit „Beitragsentlastungsbaustein“, der im Alter hilft, steigende Beiträge zu senken

Punkt	Warum wichtig?
Selbstbehalt	Reduziert Beitrag, aber muss tragbar sein (z. B. 600 € oder 1.200 € pro Jahr)
Altersrückstellungen	Unbedingt enthalten! Ohne sie steigen Beiträge im Alter extrem
Dynamik / Beitragsentwicklung	Historie der Beitragserhöhungen beim Anbieter prüfen
Tarifwechselrecht	Innerhalb des Anbieters – wichtig, um später auf günstigeren Tarif zu wechseln, ohne erneute Prüfung

Wie lange gibt es diesen Tarif schon – und wie häufig wurde er in der Vergangenheit erhöht?
Sind Altersrückstellungen enthalten – und wie hoch sind sie im Tarif?
Was genau ist bei stationärer Behandlung abgedeckt? Gibt es Begrenzungen?
Welche Leistungen werden beim Zahnersatz konkret übernommen? Gibt es Höchstgrenzen?
Welche Selbstbeteiligung gibt es – und wie wirkt sich eine Änderung darauf aus?
Gibt es ein Recht auf Tarifwechsel innerhalb des Versicherers ohne erneute Gesundheitsprüfung?
Welche Leistungen werden häufig abgelehnt oder angefochten (z. B. Psychotherapie, Hilfsmittel)?
Gibt es eine Beitragsentlastungsoption fürs Alter – und lohnt sie sich wirklich?
Wie lange dauert es im Schnitt, bis Rechnungen erstattet werden?
Was passiert, wenn ich meine Beiträge später nicht mehr bezahlen kann (z. B. im Krankheitsfall)?

Verkaufsargument	Faktencheck
„Der Tarif ist stabil, weil er alt ist.“	Alt bedeutet nicht automatisch stabil – Erhöhungen prüfen (Beitragshistorie verlangen).
„Sie bekommen 100 % Erstattung für alles.“	Gilt oft nur für bestimmte Leistungen oder mit Begrenzungen. Details im Bedingungswerk prüfen.
„Mit diesem Tarif sparen Sie gegenüber der GKV.“	Anfangs ja – aber Entwicklung in 10–30 Jahren vergleichen, besonders im Alter.
„Sie können jederzeit zurück in die GKV.“	Nur unter strengen Voraussetzungen, z. B. bei Anstellung unter JAEG und unter 55 Jahren.
„Beitragsrückerstattung lohnt sich immer.“	Nur bei Leistungsfreiheit – bei echten Krankheitsfällen irrelevant. Optional betrachten.